Finance - Open Banking

Die Finanzwelt steht einer neuen Ära gegenüber, deren Ausmaß sich heute noch nicht realistisch abschätzen lässt. Ein Richtungswechsel, der das traditionelle Selbstverständnis der Banken angreift. Weg von der starren Fessel des Beharrens, hin zu neuer Flexibilität, die sich international agierende Marktbetreiber und Markteilnehmer erhoffen. Tatsächlich stehen die Wünsche und Anforderungen der Kunden, deren Konsumbedürfnisse, im Fokus der Entwicklungen. Eine Sichtweise, mit der sich Finanzdienstleister neu und innovativ positionieren können, die definitiv eine neue Herausforderung darstellt. Der Kompass der Europäischen Union zeigt zweifelsfrei in Richtung Wettbewerbsverschärfung. Mit der Payment Services Directive II (PSD II) steht einer Öffnung der Bankeninfrastruktur nichts mehr im Wege und es wird damit die Freiwilligkeit zugunsten der verbindlichen Verpflichtung abgelöst.

Ein Anbieter der mittels API den Zahlungsprozess einleitet und teilweise steuert, profitiert in erster Linie an der Gewinnung von Informationen. Wissen über den Kunden, welches über die Notwendigkeit des reinen Verkaufs- oder Serviceprozesses hinausgeht. Damit wird ein Regelwerk entstehen, das mehr ist, als die reine Verwaltung der Kundendaten. Wer künftig die Hoheit über die Informationen hat, gestaltet und steuert den Markt. Die neue Währung an den Finanzplätzen ist Wissen um das Kundenverhalten. Es steht außer Frage, dass nichts wertvoller ist als die Information, darüber,

gekauft hat, oder es statistisch gesehen gerne kaufen würde.

Mit Open Banking geben die Banken Drittanbietern die Möglichkeit, auf Kundendaten zuzugreifen und Transaktionen auf Bankkonten auszulösen. Dem Kunden wiederum stehen eine Anzahl von Dienstleistungen unter einer Oberfläche, zur Verfügung. Diese neue Art der Kundenfreundlichkeit, hat den Vorteil, dass nun alle Banktransaktionen flexibel und mit mehr Komfort abzuwickeln sind. Innerhalb einer Anwendung sind mehrere Konten zu managen. Dafür werden von Drittanbietern für den Zahlungs- und Finanzverkehr (FinTech-Unternehmen), Apps angeboten, die mittels API auf die bestehenden Bankverbindungen zugreifen können. Durch diese API’s ist umfassende Verfügbarkeit der Bankdaten für alle anderen Anbieter möglich. Für Kunden wird Banking und Management externer Finanzdaten und Dienstleistungen einfacher, vielseitiger, innovativer.

Eine App, die von einem Dritten (FinTech) angeboten wird, kann von der Bank, dem App-Anbieter und dem Kunden genutzt werden. Künftig werden Kunden, in der höchsten Ausbaustufe, auf einer einzigen Plattform, ihre gesamten Finanztransaktionen erledigen und Zusatzservices anbinden können. Die Konfiguration solcher Frontends nimmt der Kunde weitgehend selbst vor. Für die Anbieter steht vordergründig die Usability (Benutzerfreundlichkeit) im Fokus, im Hintergrund bestimmt die komplexe Vernetzung aller Daten den Entwicklungsprozess, um die verschiedenen Services bereitzustellen.

Abhängig von den Bankverbindungen und zusätzlichen Services ist der Aufbau der Plattform unter dem Schlagwort Personal Finance Management (PFM) so denkbar:

Durch die intelligente Vernetzung durch APIs sind alle Dienste sowie Services miteinander verbunden und stehen im direkten Austausch. Banken wandeln sich zum Marktgestalter und flexiblem Dienstleister, erschließen neue und innovative Geschäftsfelder.